[ “今年我們做了一個調(diào)研，抽樣調(diào)查400家企業(yè)，只有10%的企業(yè)還在增長勢頭中，這些都是科技創(chuàng)新能力很強(qiáng)，或者轉(zhuǎn)型比較早的。另有33%的企業(yè)，比較勉強(qiáng)，財務(wù)報表多多少少還是有些瑕疵的，這些企業(yè)也能獲得一定的貸款。還有47%的企業(yè)，正處在生死存亡線上” ]
　　企業(yè)身為南京漆橋鎮(zhèn)納稅第一大戶，卻因遭遇污染整頓而被迫停產(chǎn)，更為戲劇性的是，整頓之后它并沒有復(fù)工，而是因貸款紛爭惹上官司瀕臨破產(chǎn)，在此背后，是因為它本是污染企業(yè)惹的禍？還是另有說法？
 　　這便是江蘇齊越銅業(yè)有限公司（下稱“齊越銅業(yè)”）過去一年來的遭遇，污染整頓之外，銀行提前收回貸款則是另一個關(guān)鍵詞。
 　　去年7月，齊越銅業(yè)因環(huán)保不達(dá)標(biāo)而停工整頓，南京某銀行對其之前1000萬元借貸重新評估，認(rèn)為有產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險，最終銀行強(qiáng)行從擔(dān)保公司收回貸款，而至今日，齊越銅業(yè)復(fù)工不成，反與擔(dān)保公司對峙法庭。
 　　回放事件，《第一財經(jīng)日報》記者對齊越銅業(yè)、南京某銀行和擔(dān)保公司三方采訪發(fā)現(xiàn)，相比于企業(yè)因污染整頓而停工本身，隨后因抽貸發(fā)生的一系列事件，更像是一場現(xiàn)實版的“羅生門”——企業(yè)為抽貸喊冤、銀行解釋為規(guī)避風(fēng)險、擔(dān)保公司兩為其難。
 　　某種程度上，這也折射出中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)實之困。整個事件發(fā)生之后，身為中小企業(yè)的齊越銅業(yè)，在與銀行的談判中，并無任何話語權(quán)，而這也牽出另一個問題，即當(dāng)中小企業(yè)因非市場因素停工，銀行是應(yīng)雪中送炭還是釜底抽薪？
 　　而伴隨著經(jīng)濟(jì)下行的可能性風(fēng)險增加，中小企業(yè)遭遇經(jīng)營困難也日益增多，作為財大氣粗，更占有資源優(yōu)勢的銀行，又如何在規(guī)避風(fēng)險與助力實體經(jīng)濟(jì)之間尋找一個平衡點？
 　　納稅大戶的銀行恩怨
 　　致力于打造一片“國際慢城”的南京高淳，齊越銅業(yè)正處于“國際慢城”區(qū)域邊緣，極目所望，周圍一片郁郁蔥蔥。對一個廢舊資源回收利用企業(yè)來說，身處這樣一片對環(huán)境要求很高的寶地，也許是一種不幸。
 　　6月中旬，在齊越銅業(yè)的廠房周圍，本報記者看到，占地數(shù)十畝的廠區(qū)，已經(jīng)空空蕩蕩，車間大門緊鎖，各種熔煉爐、地磅、管道等大型設(shè)備，因風(fēng)吹日曬也略有些銹跡斑斑。
 　　“我們原來是漆橋鎮(zhèn)納稅第一大戶，現(xiàn)在因為我們停產(chǎn)，漆橋鎮(zhèn)在高淳縣的排名都往后滑了。”齊越銅業(yè)董事長丁愛華對本報記者說。
 　　丁愛華向本報記者出示的一份文件顯示，為了拯救齊越銅業(yè)，漆橋鎮(zhèn)政府甚至在今年年初還給南京市金融辦上書，希望金融辦方面能夠“關(guān)注其發(fā)展，給予企業(yè)正常的融資，助公司迅速投入生產(chǎn)，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做貢獻(xiàn)”。
 　　據(jù)丁愛華介紹，齊越銅業(yè)主營廢舊物資回收利用，包括廢銅、廢橡膠、廢塑料等多種物資，有5條生產(chǎn)線，自2007年以來，累計銷售13億元，上繳稅金近億元，吸納就業(yè)400余人次，是一家經(jīng)營情況良好的企業(yè)。
 　　2011年3月15日，齊越銅業(yè)與南京某銀行簽署貸款協(xié)議，申請流動資金貸款1000萬元，期限一年，南京鑫信擔(dān)保有限公司（下稱“鑫信擔(dān)保”）提供擔(dān)保，擔(dān)保貸款的成本則是齊越銅業(yè)的170萬元保證金以及20萬元擔(dān)保費。
 　　天有不測風(fēng)云。就在一切順風(fēng)順?biāo)H，南京市大力整治污染，于2011年7月公布了一批污染企業(yè)名單，要求停產(chǎn)整頓，“高淳齊越銅業(yè)”位列名單所列的173家企業(yè)之中。
 　　因污染而起的停產(chǎn)整頓事件，不僅在隨后導(dǎo)致齊越銅業(yè)資金鏈斷裂，同時，數(shù)起法律訴訟也已在醞釀之中。
 　　停工之后，債主們聞風(fēng)而來。齊越銅業(yè)資金鏈開始吃緊。
 　　上述南京某銀行亦非常關(guān)注齊越銅業(yè)的污染停工事件。“我們也去了好幾次，拍了照片，但是等了好幾個月了還是不能復(fù)工，在這種情況下，我們的貸款發(fā)放給一家停滯中的企業(yè)是有風(fēng)險的，所以我們要求收回貸款。”該銀行洪武中心支行人士說。
 　　上述銀行人士也表示，實際上他們也很關(guān)心齊越銅業(yè)的發(fā)展，收回貸款也是非常晚的一家，“別的很多單位收回貸款都比我們早很多。”
　　資金鏈已經(jīng)捉襟見肘的齊越銅業(yè)，在銀行決定提前收回貸款后，反復(fù)與銀行以及鑫信擔(dān)保方面溝通協(xié)調(diào)，希望銀行不要提前收回貸款。但最終，仍是出于對風(fēng)險的考慮，銀行于2011年12月1日從鑫信擔(dān)保賬上將款項劃走。
 　　被擔(dān)保公司送上法庭
 　　銀行從鑫信擔(dān)保賬上劃走1000萬元，也為齊越銅業(yè)遭遇第二擊埋下了伏筆——盡管有170萬元保證金，以及擔(dān)保費在內(nèi)已償還的30萬元，但鑫信擔(dān)保卻因銀行抽貸而墊付了1000萬元的銀行貸款，于是鑫信擔(dān)保開始了向齊越銅業(yè)的討債[NextPage]行動。
 　　為了討回債務(wù)，鑫信擔(dān)保于去年12月7日便向南京建鄴區(qū)人民法院起訴，要求丁愛華返還800萬元貸款及利息，并對丁愛華個人房產(chǎn)、汽車等財產(chǎn)申請保全，同時請法院查封了齊越銅業(yè)的廠房。
 　　這也意味著，即便是完成污染整頓，齊越銅業(yè)重新獲得流動資金，因為廠房的查封，企業(yè)也很難再開工生產(chǎn)。
 　　今年5月，南京當(dāng)?shù)孛襟w對鑫信擔(dān)保和齊越銅業(yè)的債務(wù)糾紛報道稱，5月18日，鑫信擔(dān)保董事長付樹兵與丁愛華因為商討債務(wù)問題發(fā)生了沖突，丁愛華表示，當(dāng)時他唯一的希望，就是銀行能夠重新貸款1000萬元，但是沒有成功。
 　　而目前，據(jù)本報記者了解，鑫信擔(dān)保的起訴已至執(zhí)行階段，齊越銅業(yè)的資產(chǎn)正在評估。
 　　也是因為遲滯不決的債務(wù)糾紛，使得鑫信擔(dān)保與齊越銅業(yè)原本是相處甚洽的合作伙伴，站到了對立面。
 　　丁愛華認(rèn)為，擔(dān)保公司應(yīng)該據(jù)理力爭，要求銀行履行協(xié)議，而非一味遷就銀行提前收款的做法，此外，對財產(chǎn)的保全也嚴(yán)重超過了標(biāo)的額，以致資產(chǎn)凍結(jié)不能運營，直接“秒殺”了齊越銅業(yè)生還的可能性。
 　　擔(dān)保公司卻有完全不同的看法。擔(dān)保公司認(rèn)為，銀行提前收回貸款雖然客觀上不利于企業(yè)，但是雙方有協(xié)議約定，是完全符合商業(yè)邏輯的。
 　　“齊越銅業(yè)曾經(jīng)認(rèn)為我們應(yīng)該先把款項借給它，然后由自己去還給銀行，而不是由我們擔(dān)保公司直接代償，他們認(rèn)為這樣可以避免進(jìn)入金融系統(tǒng)的黑名單。”付樹兵說，“但我們與齊越銅業(yè)只是簡單的擔(dān)保關(guān)系，如果把錢先給他們，那就成了借貸關(guān)系了。”
　　此外，在齊越銅業(yè)的資產(chǎn)估值上，雙方亦分歧巨大。丁愛華認(rèn)為，其欠款總額不到1000萬元，查封資產(chǎn)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個數(shù)字，僅廠房估值便可達(dá)6000萬元。
 　　“工廠的估值，沒有獨立第三方給出過評估，6000萬元的說法是沒有依據(jù)的。而且工廠的變現(xiàn)能力極差，說實話我們還怕無法實現(xiàn)債權(quán)呢。”鑫信擔(dān)保法律部一位工作人員對本報記者表示。
 　　由于雙方意見嚴(yán)重對立，今年6月中旬，齊越銅業(yè)又將上述南京某銀行以及鑫信擔(dān)保列為被告告上法庭，6月27日，南京建鄴區(qū)人民法院南湖法庭對此進(jìn)行了初步審理，但因雙方爭執(zhí)不下，最終休庭擇日再開庭審理。
 　　“羅生門”背后
 　　而在因污染整頓與銀行提前收貸共同作用，進(jìn)而導(dǎo)致齊越銅業(yè)經(jīng)營難以為繼，并與鑫信擔(dān)保相互對峙法庭之時，作為抽貸銀行，也是一肚子苦水。
 　　盡管齊越銅業(yè)認(rèn)為，上述南京某銀行提前收貸是一種違約行為，其與鑫信擔(dān)保的行為嚴(yán)重影響了企業(yè)的經(jīng)營生產(chǎn)，但本報記者對相關(guān)銀行人士采訪發(fā)現(xiàn)，從銀行商業(yè)利益和風(fēng)險角度考慮，銀行的行為也有其合理的一面。
 　　“7月份停工，我們在12月份才把貸款收回來，在此期間，我們多次督促他們盡力協(xié)調(diào)、盡快恢復(fù)生產(chǎn)，但是他們遲遲不能開工，按照銀監(jiān)會相關(guān)貸款規(guī)則的要求，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險審慎性的考慮，是應(yīng)該收回貸款。我們作為銀行也有考核的壓力的。”南京某銀行人士說。
 　　“實際上在所有其他的債權(quán)人中，據(jù)我所知，我們收回貸款可能是最晚的一家，其他的銀行都收回得比較早。作為本地銀行，對企業(yè)支持，我們已經(jīng)很盡力了。最基本的環(huán)保及格線你達(dá)不到，怎么能只怪銀行呢？”上述人士對本報記者表示。
 　　據(jù)上述銀行人士介紹，南京市金融辦方面也曾前來了解情況，銀行表示，如果該企業(yè)環(huán)保達(dá)標(biāo)、重新開工，可以依據(jù)相關(guān)規(guī)則重新發(fā)放貸款，但實際上該企業(yè)一直未能復(fù)工。
 　　南京某銀行多位人士表示，銀行的舉動只是出于正常的經(jīng)營考慮，符合相關(guān)的程序和規(guī)則，且完全在貸款協(xié)議所約定的提前收回貸款的情形范圍內(nèi)。但卻反復(fù)不能被認(rèn)可，甚至最后被告上法庭，真是不堪其苦。
 　　當(dāng)事人方面似乎均無過錯，然而這卻是以一個本來經(jīng)營良好的中小企業(yè)可能最終倒下為代價，這背后，則是目前實體經(jīng)濟(jì)困難，中小企業(yè)貸款難的一個現(xiàn)實縮影，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)下行，更多抵御經(jīng)濟(jì)波動能力差的中小企業(yè)遭遇不可抗風(fēng)險，銀行又應(yīng)該作何應(yīng)對呢？
 　　鑫信擔(dān)保作為南京最大的擔(dān)保公司之一，對中小企業(yè)資金現(xiàn)狀有最直接的感受。董事長付樹兵在接受本報記者采訪時，亦表達(dá)了許多擔(dān)憂和無奈。
 　　“不只是南京，今年大量中小企業(yè)出了問題。今年我們做了一個調(diào)研，抽樣調(diào)查400家企業(yè)，只有10%的企業(yè)還在增長勢頭中，這些都是科技創(chuàng)新能力很強(qiáng)，或者轉(zhuǎn)型比較早的。另有33%的企業(yè)，比較勉強(qiáng)，財務(wù)報表多多少少還是有些瑕疵的，這些企業(yè)也能獲得一定的貸款。還有47%的企業(yè)，正處在生死存亡線上。”付樹兵說。
 　　據(jù)付透露，根據(jù)去年他們的統(tǒng)計，銀行大量收貸，收回去以后1/3的都貸不出來。有很多中小企業(yè)因為資金鏈斷裂無以為繼，&ldqu[NextPage]o;小企業(yè)貢獻(xiàn)度在南京占到39.8%，但獲得金融資源的支持，卻只有很小的一部分，這公平嗎？”付樹兵質(zhì)疑道。
 　　“齊越銅業(yè)事件，是受政策影響，整治三高兩低企業(yè)當(dāng)然是對的，但同時應(yīng)該有配套措施，應(yīng)該問政府是否創(chuàng)造了良好的企業(yè)生存環(huán)境。齊越銅業(yè)地處慢城，可能會面臨搬遷，那么搬遷后企業(yè)怎么辦？”南京市一位金融界人士說。
 　　也就在7月7日于北京舉行的2012中國銀行業(yè)分行長論壇上，中國建設(shè)銀行浙江省分行行長王葉毅發(fā)言稱，中國中小企業(yè)按國家發(fā)改委的統(tǒng)計數(shù)據(jù)是4200萬，但是各家銀行真正服務(wù)的中小企業(yè)客戶數(shù)非常有限。
 　　“按工農(nóng)中建交大銀行來看，實際服務(wù)的小企業(yè)不到100萬。浙江是全國中小企業(yè)最多的省份，我們是300多萬中小企業(yè)，但是浙江的幾大金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的中小企業(yè)數(shù)也不到10萬。”王葉毅說。